Miks Peaksid Aastatuhanded Kindlasti Maksma 401 (k) Kaastööd Nüüd

2024 Autor: Francis Oldridge | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-16 20:39

Mitu uudisteagentuuri on kirjutanud lugusid “pensionikriisist”, mis seisab praegu silmitsi aastatuhandetega. Kas see on kriis või mitte, saab vaielda. Selle üle, kas aastatuhanded säästavad pensioniks piisavalt, ei saa vaielda. Ei ole.

Enamik aastatuhandeid (ka mina kaasa arvatud) on liiga hõivatud üürimaksmise, õppelaenu osamaksete tegemise ja taskukohase tervisekindlustuse otsimise igapäevase saginaga, et pensioni planeerimiseks oleks palju ribalaiust.

Asi pole selles, et oleksime pensioniplaanide planeerimise vastu, vaid see, et me ei usu, et see on meie praeguse sissetuleku korral võimalik.

Tõsi on see, et kuigi pensionikriis on tõeline, pole see kindlasti aastatuhandetele tagasi viidud. Kogu konstruktsioon pikaajaliste töökohahüvitiste ümber - see, mis veenis teie vanemaid loobuma oma kunstilistest unistustest heade hüvitiste paketiga kindla töökoha kasuks - on viimased kaks aastakümmet pidevalt meie silme ees lahti harutanud. USA valitsus eemaldab juba täna sotsiaalkindlustust kasutavate inimeste eelised; Wall Street Journalis avaldatud uue uuringu kohaselt ennustatakse süsteemi aastaks 2026 pankrotti. Vahepeal paneb pensionisüsteem pankrotti osariigid ja omavalitsused. Seetõttu ei pakuta mitte ainult pensione, vaid võetakse ära inimeste olemasolevad pensionid.

Paljud meie vanemate põlvkonnast tegelevad selle reaalsusega praegu, mõned paremini kui teised. Kuid nende laste jaoks on reaktsioon olukorrale ebakindel sotsialistliku valitsuse pooldamise ja tühja pilgu vahel. Kas muudame süsteemi või me ei saa midagi teha. Mõlemad reaktsioonid lõpevad sõrmede ristumisega ja Voltairean naaseb antud ülesande juurde, s.t töönädala läbimine.

Kogu aeg, ignoreerides meie käsutuses olevat väga võimsat tööriista, istudes sealsamas meie töökokkulepete ja hüvitiste avalduste seas.

See tööriist on 401 (k).

Mis on 401 (k)?

Konto 401 (k) kujundas algselt valitsus, et aidata minusuguseid töötavaid kangesid ja plaanite pensionile jääda. See on spetsiaalne hoiukonto, mida ei maksustata; teisisõnu, saate hoida rohkem säästa raha. 401 (k) on seadnud ja hooldanud teie tööandja, sõltumata igakuisest sissemakse summast, mille otsustate. See summa võetakse teie palgast automaatselt välja - see ei jõua kunagi teie palganumbrini - ja deponeeritakse kontole 401 (k). Ja kuna teid maksustatakse ainult koju kaasa võetud palgalt, pakub 401 (k) maksuvõlgade vähendamise eeliseid.

Kui inimesed räägivad teie 401 (k) maksimeerimisest, panustavad nad seaduse või teie töökoha lubatud maksimaalse summa maksmisele. Alates 2018. aastast on föderaalse sissemakse maksimaalne summa 18 500 dollarit. (See suureneb igal aastal koos inflatsiooniga.) Enamiku töötajate puhul lubab ettevõte, mille suuruse 401 (k) suurune summa on 10–15 protsenti teie palgast, maksimaalne summa.

Konto 401 (k) kujundas algselt valitsus, et aidata minusuguseid töötavaid kangesid ja plaanite pensionile jääda.

Washingtoni osariigis asuva sertifitseeritud finantskavandaja Rachel Podnose sõnul: „Rahakäibe lubamisel peaksid kõik jõudma oma 401 tuhande maksimumini. Kõigil pole võib-olla võimalik seda kohe maksimeerida, kuid töötage oma sissetulekute kasvades selle poole."

Parim koht alustamiseks on kõikjal, kus võimalik, isegi kui see tähendab praegu minimaalse summa panustamist. Seejärel pange iga kord, kui saate tõstet, pool tõstmise summat oma 401 (k) sissemaksesse. Podnosi sõnul teeb see igal aastal teie kontot hüppeliselt. "Selle asemel, et saada iga pakkumisega kenam korter või kulutada rohkem puhkustele, hoidke oma praegust elustiili ja suurendage oma 401 (k) sissemakseid, kuni olete selle välja maksimeerinud. Lihtsalt seda tehes olen näinud, kuidas inimesed tõesti rikkust loovad."

Kuidas töötab 401 (k)?

Me kõik teame, et peaksime raha kokku hoidma ja investeerima, kuid kui paljud meist seda tegelikult teevad? Eriti kui see on nii lihtne, kulutame kõik, mis meil pärast arveid üle jääb, uue kõrvaklappide paarile, nädalavahetuse puhkusele või ühele liiga mitmele ringile uusimas käsitöökokteilibaaris.

See on parim osa 401 (k) -st: see muudab säästmise lihtsaks, muutes selle mõttetuks. Automaatne sissemakse seadistamine tähendab, et sissemakseks mõeldud raha ei lähe kunagi teie käest läbi. Võttes selle ennetähtaegselt palgast välja, saate vaevata säilitada vastutustundliku elustiili (nt elada vähem kui teenite), selle asemel et unustada (st kiusatusele järele anda) ja kulutada kõik, mida teete.

Kui 401 (k) -l on mõni negatiivne külg, siis see, et raha on nii-öelda lukus. Ehkki on olemas teatud 401 (k) plaanid, mis võimaldavad teil konkreetsetel eesmärkidel (näiteks hariduse või meditsiiniarvete jaoks) endalt laenu võtta, võtab enamus rahaliste vahendite väljavõtmise eest enne 59-aastaseks saamist trahvi. Seda seetõttu, et see konto pole lihtsalt säästmine, vaid kogumine pensioniks.

See on parim osa 401 (k) -st: see muudab säästmise lihtsaks, muutes selle mõttetuks.

Hea uudis on see, et pensionile minnes olete madalamas maksusulgus, osaliselt 401 (k) tulemusel. Mis tähendab, et saate hoida kogu selle kogutud raha rohkem.

Kui töötate täiskohaga peaaegu kõikjal, on teil tõenäoliselt võimalus hüvitiste paketti lisada 401 (k) konto. Kui olete nagu enamik aastatuhandeid (jällegi ka mina), teate seda tüüpi konto kohta piisavalt palju, et olla ohtlik … see tähendab, et ohtlik iseendale. Kuna seostate (õigesti) 401 (k) pensionipõlvega, ei tee te selle säilitamiseks palju mõtteid ega vaeva. Vanguardi uuringu kohaselt panustavad sellesse üldse vähem kui pooled inimestest, kellel on 401 (k) võimalus. Need, kes panustavad, kipuvad oma sissemakseid määrama ja unustama minimaalse summa juures.

401 (k) maksimumini jätmine tähendab tohutute võimaluste kaotamist ja põhjus tuleb tagasi pensionile jäämisele.

Oma pensionipõlve ümbermõtestamine

On aeg lõpetada pensionipõlve mõtlemine, sest sel perioodil pöörate oma hustleri kaardi, edastate kõik loomingulised unistused, mida te pole veel realiseerinud, ja asute alaliseks elamiseks veranda ees olevale kiiktoolile. Inimesed ootavad pensionile jäämist põhjusel: see on teie elu üks kõige kogemusterohkem ja võimalusterohkem aeg. Kuid ainult siis, kui plaanite seda õigesti.

Kõigepealt peate olema tervislik, et saada vinget pensioni. Ja reaalsus on see, et hoolimata sellest, kui palju külmpressitud mahlasid olete oma parimatel tööaastatel tarbinud või trepiastmetel jooksnud, vajate pensioniea saabumisel veidi rohkem tervishoiuteenuseid.

"Taskukohased ravikulud pensionipõlves on paljud, kus paljud inimesed alahindavad oma kulusid märkimisväärselt," ütleb PamelYellen, finantsuurija SantFes, New Mexico. Tema uuringute kohaselt vajab 65-aastane paar, kes praegu pensionile läheb, 275 000 dollarit tasuliste tervishoiukulude katmiseks vastavalt Fidelity uuringule ja see ei hõlma hooldekodu ega koduseid tervishoiuteenuseid. Me teame, et te ei soovi sellest kuulda, kuid väärib märkimist, et vähemalt 70 protsenti üle 65-aastastest inimestest vajavad pikaajalist hooldusteenust ja üle 40 protsendi hooldekodu hooldust, vastavalt USA osakonnale - ja Medicare ei kata neid kulutusi. Kui Medicare on isegi umbes selleks ajaks, kui me 65-aastaseks saime.

On põhjust, miks inimesed ootavad pensionile jäämist: see on kogu elu kõige kogemusterikkam ja võimalusterohkem aeg.

Teiseks soovite pensionipõlves ilmselt säilitada vähemalt oma praeguse elustiili, kui mitte seda parandada. Mõelge, mida soovite kogu selle vaba ajaga peale hakata, kui see on käes. Reisima? Osta mõni maa, kus saaksid laamasid kasvatada? Õppige mängima 28-osalist trummikomplekti, et saaksite toetada Dave Matthewsi austusbändi? Pagan, võib-olla tahad olla see äge vana inimene, kes paneb iga paari kuu tagant oma lapselastele posti teel üllatustšekke.

Mõelge nüüd, kas saaksite oma praeguse sissetuleku alusel endale midagi sellist lubada. Ja kui te ei tööta, siis kust peaks see raha tulema?

Kokkuvõtteks võib öelda, et tuleb päev, mil soovite töötamise lõpetada või vähemalt töötada. Maksimeerides oma 401 (k) praegu (või tehes seda võimalikult kiiresti), asetate end ideaalsesse olukorda, et stiilselt töömaailmast väljuda. See, mida te pärast seda teete, on teie otsustada.

Rachel Podnos, JDCFP, on Washingtonis asuv Wealthcare LLC finantsplaneerija. Praegu kirjutab ta aastatuhandete jaoks finantsnõuanderaamatut - otsige seda hiljem 2019. aastal. PamelYellen on finantsuurija, Bank On Yourselfi asutaja ja kahe New York Timesi enimmüüdud raamatu autor. Artikkel avaldati algselt 7. septembril 2018.